經(jīng)濟日報記者 寶會

□ 《2025年支付體系運行總體情況》顯示，截至2025年末，全國信用卡和借貸卡數(shù)量為6.96億張，較2024年末減少3100萬張。

□ 在大行收縮信用卡業(yè)務的同時，中小銀行卻“逆勢”入局。這波信用卡“退與進”浪潮背后，折射出行業(yè)還有諸多優(yōu)化空間，亟需從“跑馬圈地”轉(zhuǎn)向“精耕細作”。

近期，多大型銀行停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品，還有不少股份制銀行關(guān)停多個信用卡線下分中心。與此同時，多地中小銀行卻密集獲批開辦信用卡業(yè)務，加快進“信用卡下鄉(xiāng)”。這波信用卡“退與進”浪潮背后，折射出行業(yè)還有諸多優(yōu)化空間，亟需從“跑馬圈地”轉(zhuǎn)向“精耕細作”。

結(jié)上市銀行業(yè)績中信用卡相關(guān)數(shù)據(jù)看，信用卡業(yè)務面臨“舊賬未清、新憂又至”的挑戰(zhàn)，多重壓力交織。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委書記兼會長許澤瑋認為，2025年信用卡市場進入度調(diào)整期，呈現(xiàn)收縮態(tài)勢：發(fā)卡量不斷下降，交易額與貸款余額普遍同比下降，資產(chǎn)質(zhì)量承壓，銀行通過批量轉(zhuǎn)讓加速出清不良資產(chǎn)。為降本增，銀行大規(guī)模停發(fā)近百款聯(lián)名信用卡，告別“跑馬圈地”的粗放模式。

表示，信用卡收縮是監(jiān)管、風險、成本多重壓力疊加的結(jié)果。監(jiān)管新規(guī)強約束，嚴控“睡眠卡”比例，倒逼銀行清理信用卡。運營成本企，“睡眠卡”占用系統(tǒng)與人力成本，凈息差收窄下銀行力支撐低規(guī)模，迫使銀行主動收緊授信標準、壓降風險敞口以維護資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

《2025年支付體系運行總體情況》顯示，截至2025年末，全國信用卡和借貸卡數(shù)量為6.96億張，較2024年末減少3100萬張。蘇商銀行特約研究員薛洪言認為，從金融市場角度看，同類產(chǎn)品替代應加明顯，對信用卡形成正面沖擊。個別銀行信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新滯后、同質(zhì)化嚴重，萬能膠廠家在花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)信用支付工具的強勢沖擊下，年輕用戶加速“斷舍離”，用卡意愿顯著降低。

在大行收縮信用卡業(yè)務的同時，中小銀行卻“逆勢”入局。多地農(nóng)信系統(tǒng)加快拓寬信用卡業(yè)務，耕縣域消費市場。浙江農(nóng)商聯(lián)銀行轄內(nèi)武義農(nóng)商銀行等金融機構(gòu)出“浙BA”系列信用卡，抓賽事消費機遇，并依托“金融+運動”屬權(quán)益禮包，提升市場吸引力與用戶黏。佛山農(nóng)商銀行獲批使用廣東農(nóng)信“悅農(nóng)”統(tǒng)信用卡，開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務。表示，在信用卡行業(yè)度調(diào)整的當下，論是瘦身減負還是逆勢入場，動信用卡可持續(xù)發(fā)展才是重要課題。

認為，銀行應多舉措做優(yōu)存量信用卡市場，要堅持精簡規(guī)模、精細運營、風控三大路徑。是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，清理低聯(lián)名卡與“睡眠卡”，聚焦價值客群，出差異化權(quán)益產(chǎn)品。二是精細化客戶運營，構(gòu)建客戶畫像分層體系，通過簽到勵、消費返現(xiàn)提升活躍度。三是強化智能風控，運用大數(shù)據(jù)與AI動態(tài)監(jiān)控風險，收緊風險客群授信，提升不良處置回收率。

信用卡是銀行售業(yè)務的重要板塊。銀行應加快調(diào)整獲客、放貸的老路，蹚出條激活信用卡業(yè)務的新路。薛洪言表示，在產(chǎn)品層面，應將信用卡作為連接消費場景與金融服務的入口，疊加信貸、理財?shù)榷嘣a(chǎn)品提供綜解決案，降低對單利息收入的依賴。要持續(xù)強化科技賦能，通過大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)實現(xiàn)客戶需求的洞察和風險的前置管控，在穩(wěn)健經(jīng)營的前提下動售業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

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